MISIÓN DE RECUPERACIÓN: El planificador financiero colegiado español Jonathan Halloway cuenta cómo ayudó a un cliente a ahorrar 10 mil libras al año

Las palabras de Jonathan Haldway

Uno de los aspectos de mi trabajo que me brinda más satisfacción es ayudar a los clientes a deshacerse de los productos y carteras defectuosos que previamente compraron a otro asesor.

Verá, muchos productos antiguos de jubilación o inversión han tenido altos costos de funcionamiento y, a menudo, se han invertido en fondos “activos” costosos e ineficientes.

Conocí a un nuevo cliente llamado Peter hace tres años, y en ese momento solo podía asumir el mantenimiento actual de su plan (comprenderá por qué más adelante), pero me dio tiempo para planificar una “salida” exitosa para él.

Ha invertido 720.000 libras esterlinas en un plan de jubilación independiente (SIPP) con bonos de compañías de seguros de vida como producto principal. Usó esto para comprar una cartera de fondos recomendados por sus asesores pero que no habían sido considerados desde que se reunieron seis años antes. Y cuando trató de llamar al número de teléfono celular que figuraba en la tarjeta de presentación que guardaba, ¡”no estaba disponible”!

Peter me fue presentado por su contador, quien sintió que necesitaba una planificación financiera profesional.

Peter utilizó en gran medida su fondo de pensiones durante un período particularmente volátil en los mercados bursátiles mundiales: 280.000 libras esterlinas para ser exactos, incluida una cantidad “libre de impuestos” del 25 por ciento, y como resultado su fondo se redujo significativamente a 490.000 libras esterlinas.

De modo que en los últimos seis años ha ganado sólo alrededor de 50.000 libras esterlinas; eso es poco menos del 10% de su inversión de £ 540,000 después de que se tomó una suma global.

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Descubrí que los bonos todavía estaban sujetos a “sanciones de capitulación” que se habían reducido a cero en una escala móvil durante los primeros 10 años.

Aunque pagó una tarifa del 1% anual durante toda la vida útil del producto, era una píldora demasiado amarga para tragar y pagar la multa.

Básicamente, fue diseñado para compensar una cantidad significativa de comisión pagada al consultor al comienzo del plan y para proteger al proveedor del producto si los bonos se renovaban en los primeros 10 años.

Por lo tanto, limité mi consejo a una cartera de fondos básica que no se haya “reequilibrado” desde que se invirtió.

Algunos de ellos actuaron de manera aceptable: remedios de calidad de nombres caseros de los que sin duda ha oído hablar.

Sin embargo, el consultor también recomendó algunos “productos estructurados”, que debido a la volatilidad de los mercados bursátiles mundiales significaban que al final del plazo no valían nada.

“No hace falta decir que Peter está muy contento con su nuevo mecanismo y también aprecia mucho los consejos habituales que le doy”.

También encontré que parte de los fondos pagaba un monto adicional a la comisión del consultor, y en el futuro era ineficiente en comparación con su sector, en parte debido a los costos adicionales, pero también porque los ejecutivos eran pobres.

Las comisiones medias anuales por la gestión de la cartera de fondos fueron del 1,9% anual.

Eliminé toda la basura de su cartera, reemplazándola con herramientas de seguimiento de índices “pasivos” más baratas y reequilibrando todo de acuerdo con su actitud actual ante el riesgo, que ahora era menor como resultado de su experiencia y nerviosismo sobre los mercados financieros.

Esto permitió reducir la comisión de gestión actual del fondo en una media del 0,55% anual.

Ahora, aunque sólo en el noveno año de los “bonos”, Peter había tenido suficiente, y la pena de capitulación era un 0,75% más agradable del fondo.

Si se quedaba, aunque la sanción por capitulación cesaría al final del año, se aplicaría un cargo fijo por producto del 1% por el resto de su vida.

Esto se sumaba al 1% anual, que pagaba al antiguo asesor de la firma por el servicio permanente. ¡Estaba especialmente molesto por eso porque definitivamente no lo tenía!

Después de vender los bonos y transferir los fondos a un producto similar de otro proveedor, dejó suficiente comisión para devolver la multa de entrega de Peter del 0,75% y pagarme la cantidad acordada para cubrir suficientemente el costo de mi tiempo.

Esto significó no solo un período de creación más limitado de cinco años, sino también una tarifa de instalación de solo 0.45% anual, menos de la mitad de lo que podría pagar a un proveedor de bonos existente, y por el resto de su vida, no solo 5 años. .

Entonces, en general, con los cambios que realicé en el producto y los fondos de inversión principal de SIPP, reduje sus costos anuales en casi un 2% por año, o alrededor de £ 10,000 del valor actual.

No hace falta decir que Peter está muy contento con su nuevo acuerdo y también aprecia mucho los consejos regulares que le doy con respecto a los cambios en la asignación de activos y, a veces, los fondos de su cartera.

Dicho sea de paso, esto es el doble del costo (0.5% anual) de la tarifa fija pagada a su firma consultora anterior por la falta de servicio.

El siguiente en mi lista de resultados es su proveedor SIPP, cuya tarifa de custodia me parece bastante excesiva en comparación con otros que conozco.

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